Regulação, o core de crédito e IA Builder no crédito

Depois das aulas sobre linhas, proposta, rating, limites, garantias e recuperação, a pergunta muda. Não é mais “qual domínio representa crédito?”. A pergunta certa é: quem é dono de cada registro quando o crédito atravessa o banco inteiro?

Na leitura do autor, o core de crédito fica mais claro em sete peças. Originação fica com Customer Offer, Customer Product And Service Eligibility e Underwriting. Decisão e modelos ficam com Customer Credit Rating, Credit Risk Models e Customer Behavior Models. Limites ficam com Credit Facility e Customer Position. Contratos ficam com Customer Agreement, Sales Product Agreement e os domínios de produto: Credit Card, Consumer Loan, Merchandising Loan, Mortgage Loan e Corporate Loan.

Garantias ficam com Party Asset Directory, Collateral Allocation Management e Collateral Asset Administration. Cobrança usa Delinquent Account Handling, Card Collections, Account Recovery e Collections, sem transformar Collections no nome de tudo. Carteira fica com Bank Portfolio Administration e Financial Accounting.

A vida da Marina e o grupo do Rafael fecham o raciocínio: o limite de R$ 50 mil da Marina e o limite de grupo de R$ 600 mil do Rafael são galhos da mesma árvore, com donos diferentes para decisão, exposição, contrato e acompanhamento.

Um erro comum é ler uma norma e criar um domínio novo com o nome do produto, da obrigação ou do relatório. No BIAN 14, isso quebra o mapa. Não existe Service Domain v14 de cheque especial, consignado ou provisão. Também não existe Overdraft Management ou Provisioning como domínio v14. Se o seu mapeamento cria esses nomes, o problema está no método, não no BIAN.

O envio mensal ao SCR fica em Regulatory Reporting com o padrão funcional Administer. O passo Register Loan with External Agencies do cenário 55660, junto com Information Provider Operation com o padrão funcional Operate, é a leitura do autor mais próxima de “registrar fora”. Já Regulatory Compliance, com o padrão funcional Assess, confere a ação contra a regulação, incluindo Confirm Action Complies with Regulations no cenário 55380.

A regra prática é simples: norma vira checagem em um domínio que já existe ou restrição de implantação. Ela define autorização, evidência, retenção, elegibilidade, trilha de auditoria, explicação ou bloqueio. Ela não autoriza inventar um domínio porque o organograma, o produto ou o regulador usa aquele nome.

A leitura correta de IA no crédito começa por uma restrição, não por uma demo. Basileia CRE36.33 lembra que modelos de score e outros procedimentos mecânicos usam só um subconjunto da informação disponível, então julgamento e supervisão humana suficientes são necessários para considerar toda informação relevante. A LGPD art. 20 dá ao titular o direito de revisão de decisão automatizada, inclusive perfil de crédito.

No Cadastro Positivo, a Lei 12.414/2011 inclui o art. 5º, VI, sobre revisão de decisão exclusivamente automatizada, e o art. 7º-A, sobre informações proibidas na nota: origem social e étnica, saúde, genética, sexo, convicções políticas, religiosas e filosóficas. Em arquitetura, isso vira lista de atributos proibidos no pipeline, teste automatizado, evidência e bloqueio.

Os bons usos de IA são de apoio. Ler documento e balanço para alimentar Financial Statement Assessment. Explicar a decisão em linguagem simples. Apoiar cobrança com proposta dentro da política. Monitorar sinais em Customer Financial Insights, novo na v14, para detectar mudanças na situação financeira que podem pedir renegociação.

O laço da parte 2 vale inteiro: busque nas fichas v14 com versão fixada, gere proposta com trecho da ficha, valide contra lista fechada, rejeite nome inventado, cheque grounding e só então leve para decisão humana.

BIAN não substitui arquitetura. Ele dá vocabulário para discutir fronteira, responsabilidade e contrato sem transformar cada produto em um sistema isolado. No crédito, isso vale dobrado, porque a mesma decisão toca cliente, SCR, Cadastro Positivo, LGPD, limite, garantia, carteira, cobrança, perda esperada, capital e explicação.

Se você levar uma coisa desta parte 3, leve a árvore. O produto é um galho. O contrato é outro. A garantia é outro. O limite de cliente, grupo econômico e conglomerado precisa aparecer como estrutura, não como planilha escondida ou regra duplicada. Quando essa árvore fica explícita, a conversa com risco, jurídico, contabilidade, operações e tecnologia fica menos teatral e mais verificável.

O exame final na página do curso cobra esse tipo de leitura: dado um caso, encontre o dono do registro, não o nome mais bonito. Dado um uso de IA, separe apoio de decisão. Dada uma norma, diga se ela vira checagem, evidência ou restrição de implantação. O certificado vale mais quando você consegue aplicar isso na segunda-feira seguinte, em um desenho que alguém vai operar às 2h da manhã.